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银保监会cEfm:推进车险供给侧结构性改革

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-07-10 14:40:44
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银保监会cEfm:推进车险供给侧结构性改革

  原标题vM:中国银保监会有关部门负责人就Xeu《关于实施车险综合改革的指导意见9(征求意见稿EKHT)K10》答记者问?

  为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求RsH,落实金融供给侧结构性改革chZk,更好维护消费者权益j4,推动车险高质量发展Y,银保监会研究起草了vZc《关于实施车险综合改革的指导意见H3gn(征求意见稿8dl)qoZSC》X(以下简称4my《指导意见mb》k2x0j)xOO,于近日向社会公开征求意见rj8。银保监会有关部门负责人回答了记者提问BHWH。

  一dOg、为什么要实施车险综合改革y2n?

  首先qSVD,这是贯彻以人民为中心发展思想的必然要求EWHO。车险是与消费者接触最广的保险产品之一J,涉及到几亿车主和广大人民群众的切身利益sP。虽然近年来车险改革发展取得了积极成效nCn5J,但人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然突出Jbiuz3,消费者对车险服务仍有诟病Ye,需要通过改革来解决矛盾PMuWSk,更好地保护消费者权益Bx。

  其次ntp,这是落实新时代加快完善社会主义市场经济体制的必然要求vV。车险市场的突出问题表明ER,我国车险市场体系还不健全xg8、市场要素还不完备vB、资源配置效率还不高n,需要发挥市场在资源配置中的决定性作用lvVYI,健全以市场为导向F、以风险为基础的车险条款费率形成机制M,推进车险供给侧结构性改革Yw4。

  第三,这是实现车险高质量发展的必然要求m。我国车险市场的高定价yIS、高手续费a1、经营粗放HhL、竞争失序q、数据失真等问题相互交织bFexK、由来已久R8,单个或局部的改革措施难以奏效bDm,只有通过综合性的改革B,才有可能真正解决问题Sz,有效实现车险高质量发展1MSNf。

  综合上述因素qLP,考虑到当前改革的条件比较成熟xa,时机比较合适Ey,在广泛征求各方意见的基础上DFEj,提出了这次车险综合改革的指导意见wMMN。

  二、如何把握这次车险综合改革的目标b6Rbc?

  从国内外情况来看BZDSK,追求多重目标以及目标之间相互冲突往往是车险改革面临的难题和反复的原因1r。基于我国车险的市场体系M3HmGr、竞争格局、价格弹性等特点9AC,要实现各参与方在改革中都获益的难度不小iGt。基于此SETx13,这次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急的原则OimQ,抓主要矛盾和矛盾的主要方面kEgF,科学把握好改革目标Z4O。一是将q“保护消费者权益BgBvGz”作为主要目标k5M。按照以人民为中心的发展思想和高质量发展要求sRZ,将9x“保护消费者权益ND”作为改革的主要目标E,具体包括GP0:市场化条款费率形成机制建立9FxFc9、保障责任优化GYa、产品服务丰富0uCo、附加费用合理sYiIM、市场体系健全、市场竞争有序n7H、经营效益提升1t8j、车险高质量发展等eip。这些具体目标应当服从服务于总体目标B9。二是短期内将66“降价UiqQ、增保Ms、提质nmt9”作为阶段性目标USg5。由于当前车险市场的高定价i4m、高手续费spcBL、服务争议等问题突出7E,所以将lV“降价Yd9、增保QB、提质hc”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据iYh,预计改革实施后2dy,短期内对于所有消费者可以做到SCsTR“三个基本AYUSp”j4HlK,即aAL“价格基本上只降不升yAiz,保障基本上只增不减a,服务基本上只优不差EVOzI”UHtbW。

  三64、如何看待这次车险综合改革的广度Uoa、力度和节奏0lQk?

  为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题asS,这次改革定位为综合性改革NhWE,是全方位的改革5Ly,应该说WXQS1c,改革的力度还是比较大的ORCf,改革的节奏相对可控it,坚持了稳中求进总基调T8H。

  从广度来看2x9Aq:一是既涉及交险强改革2,也涉及商车险改革Dl。二是既涉及条款改革4D1F,也涉及费率改革FHMrS。三是既涉及产品改革J1QZr,也涉及服务改革uo。四是既涉及传统车险改革ZY,也涉及新能源车险改革dPy。五是既涉及车险市场改革tc,也涉及车险监管改革Rxa5UB。六是既涉及车险供给者改革6Xu,也涉及中介渠道改革PX9gD。

  从力度来看ieoTw:一是预定附加费用率下降幅度较大DCFIa。改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%no0,其中手续费水平将得到明显压缩MxF,有利于规范市场秩序m。二是预定赔付率上升幅度较大X。静态测算改革后8Muj,预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右B2m6。三是简政放权力度较大n。将商车险示范产品由审批制改为备案制zz,支持开发创新产品LB;在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权mK。四是配套改革力度较大5s。积极推行实名缴费qU、电子保单6iox,探索新技术研究应用o2l5mE,健全费率回溯kN、保费不足准备金等制度LTra。

  从节奏看3m8:为坚持稳中求进Dvc,防止市场大起大落和无序竞争df5rv,经过反复论证2MY,在比较关键的ygAt“自主定价系数”改革上选择分两步走Y1,第一步将自主定价系数范围确定为0[0.65-1.35]8rQ,第二步根据改革进展情况再适时完全放开78Me。

  四KcBEd、预计这次车险综合改革将对市场各方面有哪些影响13pE?

  围绕wLY“保护消费者权益Uji”这个主要目标6j,争取各方支持pkr4q,努力实现车险综合改革的最好结果QL。对于消费者来说AV2x,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下LIt,保费支出还将明显减少1,在改革中将无疑受益t73I。对于财险公司来说clsm,尽管保费规模有所下降Wmc,但投保率上升SGVSq、保额提升ut7cl、新车增长和档次提高也会有所对冲SNA;由于车险价格回归合理水平MDg,以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少NGF,可以减少跑冒滴漏和税务支出9sMS,降低合规风险cTdK,改善行业形象。对于中介渠道来说xa1tD,改革有利于获得合法合理的中介收入xa21,规范财务业务管理Dpb69,减少违法违规风险j9LE。对于监管来说v,改革的全面顺利实施yYng,将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题6g7,促进监管资源配置优化AFH2。

  五yDM、这次车险综合改革中可能会出现哪些新情况QV54d?如何看待这些变化甚至挑战puy9g?

  总的来看HQpv,各方面希望积极推进车险综合改革,同时也比较关心改革中可能会出现的一些新情况9evtMi。

  一是保费规模可能下降的情况rPs。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费i57,同时又将预定附加费用率下调至25%,改革后商车险基准保费价格将大幅下降0q6k8,预计消费者的实际签单保费也将明显下降uV9,行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降j。客观来看9R,由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的Nd,是有利于消费者的m4BCq2,从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的Bjc,符合中央关于38zPn“减税降费G9E2”和金融业向实体经济让利的精神gKtTF。

  二是改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况ffl。2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%ftKQt、99.1%ZuCk1、99%PgV、99.9%2kI,处在承保盈亏平衡点附近BPtS2。2019年经过重拳整治市场乱象Sn,车险综合成本率下降至98.6%HFy,今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%2scrT。由于这次改革力度比较大OSo4,简政放权比较多wvCs,如果市场主体不够理性E,配套监管措施又跟不上B,短期内市场是有可能出现14bKu“一放就乱xj3zPZ”的现象Rs0IV,导致行业性承保亏损,甚至影响理赔服务质量s1。从国际来看QuuLy1,车险作为风险分散iDXH、竞争充分的大众化产品Z5N,承保盈亏平衡比较常见w。基于此s6,Dov《指导意见Q》考虑了相关配套措施na8,如果推动市场主体理性经营Z6PmW、规范市场秩序等措施比较到位的话zAv,行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范y。

  三是关于改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况cx。随着市场化竞争的推进cA,许多行业中uH“强者恒强5”的现象日益明显A。财险市场也是如此5jbqjj,中小公司整体处于劣势Ic,经营普遍比较困难oo8。预计改革后HN,市场主体会加剧分化TW,有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难0whu,但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象cFT5,也有利于倒逼其专业化转型qMG。同时aM,为促进中小财险公司健康发展V8x,健全多层次市场体系X1,5《指导意见WdL》提出了相应支持政策oaQ。包括KtV:支持中小财险公司优先开发差异化l、专业化5v、特色化的创新产品kHP,给予更加宽松的附加费用率等监管政策NR,适当降低偿付能力监管要求EVg。

  四是改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况0KJ。这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费sI3Ls,可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况5GcHIZ。一方面AJ,这符合风险定价原理JC4F。从市场化改革方向来看S9GYi,应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费Nzd5,财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌xtJ。另一方面,增设平滑机制mV。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况F,在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制UFCw,基本可以做到各车种Po、各车型的基准纯风险保费不上升P7R。

  六UdgS、为保障车险综合改革平稳有序推进rz5Mc,制订了哪些配套措施?

  考虑到这次改革涉及面比较广h4、力度又比较大Xrf,为保障改革平稳有序推进s,《指导意见》提出了相应配套措施和监管工具R。围绕推动财险公司理性经营9Kv5w、规范竞争b7zt3、合规销售理赔xVCZ0、严格管理,分别制订了费率回溯和产品纠偏制度、保费不足准备金制度kH、中介同查同处机制jHGF、实名缴费和电子保单制度vo4T、停止使用条款费率机制等监管工具cT。将推动各方面积极运用配套政策和监管工具UdtTZ,加大市场规范力度JmmT,切实为实施车险综合改革提供有力保障U2T。

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责任编辑7:陈鑫

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